楽天Pay、PayPay、d払い、LINE Pay、Kyash、Suicaを図解・比較

乱立するキャッシュレス決済サービス、主要なものの仕組みを図解して ①利便性(アプリの使い勝手・利用できる店舗の数等)、②還元率、③ポイントの使いやすさの観点から比較・評価してみました。
2019年10月から還元率等に変更が入るものが多いため、更新しています。

結論・まとめ

利便性の高いSuica、還元率の高い楽天Pay(+Kyash)がおすすめ。Yahoo!カードユーザーならPayPayも有力な選択肢。

実店舗支払い
キャンペーン除外
利便性還元率ポイントの使いやすさ
楽天Pay
利用店舗多め

2.5% ※1

自動利用+決済
d払い
利用店舗多め

1.5% ※2

自動利用+決済
PayPay
Yahooカード

利用店舗多め

2.5% ※
4

自動利用やや難
PayPay+
一般カード

利用店舗多め

2% ※1

自動利用やや難
LINE Pay
利用店舗多め

0.5~2% ※5
×
自動決済不可
メルペイ
iD利用店舗多
×
0%

自動決済有料
Origaim Pay
利用店舗少

4% ※1

ポイント無
Kyash
Visaと同等

2% ※2

チャージ要
Suica
利用店舗多

1.5% ※3,4

チャージ要

※1 Kyashと1%還元のクレジットカードと組み合わせた場合
※2 1%還元されるクレジットカードと組み合わせた場合
※3 Viewカードチャージによる1.5%還元を含む
※4 エキナカ等加盟店のみ+1.5%還元
※5 期間限定の+3%キャンペーンは含まない

キャッシュレス決済サービスの概要図

キャッシュレス決済サービスに共通する要素を、以下のように図にしてみました。

支払いの流れ

通常、次のような流れで利用します。

  1. ④チャージ操作により、クレジットカードや銀行から各サービス固有の②キャッシュの形でお金を取り込む
  2. QRコードやクレジットカードといった①支払インタフェース経由で②キャッシュから支払う
  3. ③ポイントがあればそこから支払うこともできる

キャッシュ不足時は自動決済/オートチャージ

支払いの際に②キャッシュの残高が足りなかった場合は、事前に設定した⑤自動決済により支払われます。キャッシュレスサービスの中には、②キャッシュにあたるものが存在せず、常に自動決済されるものもあります。

また、残高不足時に自動決済する機能がなく、キャッシュの残高が一定以下になった際に自動的にチャージされるオートチャージ機能で代替しているサービスもあります。

支払額の数%がキャッシュバック

①で支払った金額のうち、0.5〜2.5%程度が後で③ポイントの形で戻ってきます。キャッシュレスサービスの中には③ポイントにあたるものが存在せず、直接キャッシュの形で戻ってくるものもあります。

各キャッシュレス決済サービスの図解と評価

楽天Pay

シンプルで使いやすい優等生的なサービスです。他の楽天サービスで貯めた楽天スーパーポイント(期間限定を含む)を支払いに使えるのが便利な反面、楽天キャッシュはほぼ空気。クレカで自動決済できるので、Kyashとの連携で還元率は1.5%に。クレカの還元とあわせれば2.5%~になります。

①支払インタフェースQRコード、バーコード
②キャッシュ楽天キャッシュ
③ポイント楽天スーパーポイント(期間限定含む)
④チャージクレジットカード
⑤自動決済クレジットカード(自動決済)
⑥キャッシュバック還元率0.5%

評価

利便性◯:店舗数も多く、ユーザー体験も良好
還元率◎:Kyash+クレジットカードと組み合わせることで高還元率
ポイントの使いやすさ◎:期間限定を含む楽天スーパーポイントを使える上、支払額 > ポイントの場合は差額が自動決済されるため非常に使いやすい

d払い

ドコモ提供のオーソドックスなサービス。⑤自動決済ではドコモユーザーのみ電話料金との合算払いができるのが特徴ですが、なくても困ることはありません。d払い自体の還元率はそこそこ高いのですが、決済やチャージに使えるクレカは3Dセキュア対応のみであり、3Dセキュア非対応のKyashを登録できないので、トータルの還元率は低め

①支払インタフェースQRコード、バーコード
②キャッシュドコモ口座残高
③ポイントdポイント
④チャージ銀行口座
ペイジー
セブン銀行ATM
コンビニ(ローソン、ファミマ、ミニストップ、デイリーヤマザキ、セイコーマート)
⑤自動決済クレジットカード(自動決済)
電話料金合算払い(自動決済・ドコモユーザーのみ)
⑥キャッシュバック還元率0.5%(ネットショップは1%)

評価

利便性◯:店舗数も多く、ユーザー体験も良好
還元率△:Kyashと連携できず、トータルの還元率は低め
ポイントの使いやすさ◎:期間限定を含むdポイントを使える支払額 > ポイントの場合は差額が自動決済されるため非常に使いやすい

PayPay

いち早いバラマキで利用店舗が大幅に増えたものの、自動決済やチャージに使えるクレジットカードはYahoo!カードのみ。Yahoo!カードを持っていれば比較的高還元率で便利なサービスである一方、Yahoo!カードがない場合はやや使いづらく、さらに銀行口座はネット銀行の多くが利用不可、還元率もほぼ0のため、Yahoo!カードユーザー専用サービスといった状態。

①支払インタフェースQRコード、バーコード
②キャッシュPayPay残高
③ポイントPayPayボーナス
④チャージYahoo!カード
銀行口座
ペイジー
セブン銀行ATM
コンビニ(ローソン、ファミマ、ミニストップ、デイリーヤマザキ、セイコーマート)
⑤自動決済クレジットカード(自動決済)
⑥キャッシュバック還元率0%(Yahoo!カード以外)
還元率0.5%(PayPay残高)
還元率1.5%(Yahoo!カード)

評価

利便性◎:制約が多くやや使いづらいが、小規模店舗での導入が多い
還元率◎:Yahoo!カードと組み合わせることで最高還元に
ポイントの使いやすさ◯:PayPayボーナスとして還元されるが、残高 < 支払額の場合は全額自動決済されるため使い切りは面倒

LINE Pay

なぜかチャージや自動決済にクレジットカードを使うことができない、変わったサービスです。還元率は決済金額に応じて変動し、使いまくれば高くなりますが、少額だと低いです。また、Kyashとも接続できないため、ヘビーユーザー以外にはイマイチお得感がなくなっています。自動決済ができないのもマイナスポイント。

①支払インタフェースQRコード、バーコード
②キャッシュLINE Pay残高
③ポイントLINE Payボーナス
④チャージ銀行口座
セブン銀行ATM
コンビニ(ローソン、ファミマ)
⑤自動決済銀行口座(一定金額以下でオートチャージ
⑥キャッシュバック還元率0.5〜2%

評価

利便性○:チャージ関連で使いづらい面はあるが、セブン対応予定で利用場面はさらに増えた
還元率:トータルでの還元率は低い
ポイントの使いやすさ×:支払額 > ポイントでも自動決済されないため、使い切るのが面倒

Kyash

支払インタフェースがクレジットカードなので、④チャージや⑤自動決済でクレジットカードが使える他のキャッシュレス決済サービスと連結して使えるのが大きな特徴です。還元率は1%(+クレカ1%)とそこそこで、単体で使っても、他のキャッシュレスサービスの支払い手段として使ってもお得です。

①支払インタフェースクレジットカード
②キャッシュKyash残高
③ポイントKyashポイント
④チャージクレジットカード
コンビニ(ローソン、ファミマ、
ミニストップ、セイコーマート)
⑤自動決済クレジットカード(自動決済)
⑥キャッシュバック還元率1%

評価

利便性◎:クレジットカードとして使えるため、ほとんどの場所で利用可能
還元率○:対応クレジットカードと合わせれば単体でも高還元
ポイントの使いやすさ◯:Kyash残高へのチャージが必要だが、不足時は残額が自動決済されるため使いやすい

Suica

利用できる場所が圧倒的に多いのが大きな魅力のSuica。還元率はまぁまぁ悪くありませんが、JR関連の店舗やごく一部の提携店舗以外ではポイントがつきません。また、Viewカードチャージによる還元率は高いものの、 KyashからSuicaへのチャージではキャッシュバックされないため、トータルの還元率は他のサービスに劣ります。利便性重視のサービス

①支払インタフェース交通系ICカード
②キャッシュSuica SF
③ポイントJRE Point
④チャージクレジットカード
自動券売機
コンビニ等(NEWDAYS、セブン、
デイリーヤマザキ、ファミマ、ミニストップ、ローソン、イオン等)
⑤自動決済クレジットカード(一定金額以下でオートチャージ
⑥キャッシュバック還元率0.5〜1%

評価

利便性◎:首都圏を中心に、交通機関+主要な店舗で利用でき、支払いもかざすだけ
還元率△:ポイントがつかない店も多く、トータルでの還元率はあまり高くない
ポイントの使いやすさ◯:ポイントで直接支払うことができず、別途SuicaにSFとしてチャージする必要がある

結論・まとめ

利便性の高いSuica、還元率の高い楽天Pay(+Kyash)がおすすめです。Yahoo!カードユーザーならPayPayも有力な選択肢でしょう。d払い・LINE Pay・メルペイは現状、ばら撒かれたポイントやクーポンの消化用で良いかと考えています。

実店舗利便性還元率ポイントの使いやすさ
楽天Pay
利用店舗多め

2.5% ※1

自動利用+決済
d払い
利用店舗多め

1.5% ※2

自動利用+決済
PayPay
Yahooカード

利用店舗多め

2.5% ※
4

自動利用やや難
PayPay+
一般カード

利用店舗多め

2% ※1

自動利用やや難
LINE Pay
利用店舗多め

0.5~2% ※5
×
自動決済不可
メルペイ
iD利用店舗多
×
0%

自動決済有料
Origaim Pay
利用店舗少

4% ※1

ポイント無
Kyash
Visaと同等

2% ※2

チャージ要
Suica
利用店舗多

1.5% ※3,4

チャージ要

※1 Kyashと1%還元のクレジットカードと組み合わせる想定
※2 1%還元されるクレジットカードと組み合わせる想定
※3 Viewカードチャージによる1.5%還元を含む
※4 エキナカ等加盟店のみ+1.5%還元
※5 期間限定の+3%キャンペーンは含んでいない

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